Każdy kto kiedykolwiek złożył wniosek kredytowy w obcym banku na pewno czuł dreszczyk niepewności. Możesz kojarzyć te myśli, które przychodzą do głowy. W mojej głowie się wtedy rodzi pytanie czy w ogóle dostanę pieniądze których potrzebuję? Jako osoba, która złożyła w banku dużo wniosków, zarówno swoich, jak i moich klientów, chciałbym o tym trochę powiedzieć. Przede wszystkim najważniejsze jest to, jak dobrze bank Cię zna.

Wyobraź sobie sytuację, że masz swoją firmę i co miesiąc otrzymujesz przelew z zapłatą od swojego klienta. W pewnym momencie ten klient prosi Cię o wydłużenie terminu płatności o 30 dni, ponieważ wymaga tego jego obecna sytuacja. Z jednej strony jest ryzyko, ale z drugiej od ostatnich 2 lat płacił Ci zawsze w terminie.  Dlatego tak łatwo dostać kredyt w Twoim banku, w którym na rachunek wpływa wynagrodzenie. Dzieję się tak, ponieważ tak samo jak w przykładowej firmie, bank ma zaufanie do nas i pewność wpływu środków. Tak jak my do klienta, który chce dłuższego terminu płatności. Cały system współczesnego pieniądza jest oparty o zaufaniu.

No, ale dobrze, teraz może się rodzić pytanie co jeżeli bank nas nie zna? Najprostszą odpowiedzią jest to, że musi nas poznać, a robi to na kilka sposobów.

Pierwszym z nich jest sprawdzenie jak dotychczas spłacaliśmy swoje zobowiązania. To oznacza tyle, że przy złożeniu wniosku, w banku są sprawdzane bazy danych. Te bazy danych to BIK, BIG INFOMONITOR, KRD oraz ERIF. Pierwsza z nich to Biuro Informacji Kredytowej, która zbiera informacje o wszystkich naszych zobowiązaniach bankowych oraz niektórych para-bankowych, takich jak chwilówki itp. Trzy pozostałe bazy to tak zwane biura informacji gospodarczej, które zbierają dane o naszych długach poza bankiem, na przykład tych z telekomunikacji lub opłat za energetykę. W przypadku firm, poza tym mogą tam być takie informacje jak: niezapłacone faktury, zobowiązania z tytułu umów, a także inne prawnie wymagane od firmy zobowiązania. Dość oczywiste jest to, że jeżeli nie spłacamy kredytów i mamy dużo niezapłaconych rachunków,  to nie jesteśmy perfekcyjnym kandydatem do tego, aby nam pożyczyć pieniądze. Oczywiście, można dane w takich bazach wyczyścić, ale o tym kiedy indziej.

Drugi ze sposobów jest dość matematyczny, przekażę Ci bardziej podstawowe informacje na ten temat, aczkolwiek będące stuprocentową prawdą. Wyobraź sobie, że Twój znajomy ma pomysł, chce zarobić razem z Tobą pieniądze, jednak chciałby od Ciebie inwestycji. Chodzi o to, że dasz mu 100 000 zł, a w zamian za to zostaniesz wpółwłaścicielem małego sklepu. Zanim wyłożysz swoje pieniądze to chcesz wiedzieć czy nie stracisz, a w ostatecznym rozrachunku czy ten wkład odzyskasz. Bank udzielając kredytu robi dokładnie to samo, chce określić swoje ryzyko. Dlatego jeżeli chcesz wziąćkredyt hipoteczny to zazwyczaj dajesz wkład własny. Z tego samego powodu, kiedy zarabiasz 2000 zł i już spłacasz co miesiąc ratę 800 zł jest problem. W pierwszym wypadku chodzi o tak zwany wskaźnik LTV (ang. Loan to Value), czyli jak wartość nieruchomości ma się do wielkości długu. Innymi słowy o wiele łatwiej dostać 150 000 zł na zakup nieruchomości o wartości 300 000 zł, niż 270 000 zł na zakup tej samej nieruchomości. W drugim wypadku główną rolę gra wskaźnik DTI (ang. Debt to Income), mówiąc po ludzku po prostu kolejna rata stanowiłaby już więcej niż 50% naszych dochodów, a to niedobrze.

Trzeci sposób to sprawdzenie naszych dochodów. Aby nie komplikować sprawy, załóżmy, że masz ratę kredytu 100 zł, którą spłacasz regularnie, zarabiasz 3000 zł miesięcznie. Z poprzedniej części tego tekstu, już powinieneś wiedzieć, że jest dobrze, ponieważ DTI działa na Twoją korzyść. Natomiast  musisz to udokumentować. Najlepszym sposobem jest udokumentowanie wpływu wynagrodzenia na konto i dostarczenie zaświadczenia o wysokości dochodów od  pracodawcy. Oczywiście jest więcej możliwości, natomiast te dwie są chyba najpopularniejsze.

Podsumowując, żeby dostać kredyt w banku trzeba mieć udokumentowane źródło dochodu, najlepiej dobrą historię kredytową i nie być nikomu dłużnym pieniędzy. Ważne jest to, że doradca w banku w przypadku odmowy udzielenia kredytu powinien poinformować nas co było przyczyną odmowy i warto o tym pamiętać. Mam nadzieję, że trochę wiedzy udało mi się przekazać, a może ktoś nawet uzna to za przydatne.

Jeżeli chcesz się dowiedzieć więcej, albo masz jakieś pytania to zapraszam do kontaktu.